借金を優先するべきか、それとも投資を優先するべきか？

「貯金や投資を始めたいけど、クレジットカードの借金や学生ローンの利息が重くのしかかってくる…」こんな悩み、抱えたことはありませんか？あるいは、投資を始めたいけれど、借金が足を引っ張っている感じがすることもあるでしょう。では、どうするのが正解なのでしょうか？まずは借金を返済することに専念すべきなのか、それとも財務計画に進むべきなのか？

多くの人にとってこれは難しい選択ですが、ポイントは「借金管理」と「財務計画」の役割を理解し、自分の経済状況を正確に把握することです。それによって、あなたに最適な戦略を見つけることができます。

借金管理と財務計画の違い

まず、「財務計画」と「借金管理」がそれぞれ何を意味するのかを理解する必要があります。簡単に言えば、財務計画はお金を増やし、将来の富を築くための戦略や投資を指します。一方、借金管理は、既存の借金を管理し、利息を減らし、経済的な負担から解放されることです。この二つの目標は明確ですが、資産を増やすことを優先すべきか、負債を減らすことを優先すべきかが問題です。

借金の問題は、特に高利率の借金があなたの財産を常に侵食する可能性があるという点です。クレジットカードや消費者ローンのような借金では、利率が高く、返済を怠ると利息が膨らんでしまいます。これに対して、財務計画の目標は、株式やファンド、不動産などに投資して富を増やすことです。しかし、借金が大きい場合、これらの投資からのリターンが利息をカバーできないかもしれません。そのような場合、借金管理の方が急務となります。

借金管理を優先すべきとき：高利率の負担を減らす

では、いつ借金管理を優先すべきなのでしょうか？もしあなたが高利率の借金を抱えている場合、まずはその返済を最優先すべきです。その理由は単純です。高利率の借金は、放置しておくと時間とともに経済的な状況を悪化させる可能性があるからです。高利率の借金返済を優先することで、早く経済的な自由を取り戻すことができます。特にクレジットカードの借金は、最低支払いを続けていると雪だるま式に膨らみ、経済状況を悪化させる原因になります。

ここでのポイントは、返済を始める際に最も利率が高い借金から取り組むことです。これにより、利息を早く減らすことができ、残りの借金の管理が容易になります。

投資を優先すべきとき：借金と資産形成を同時に進める方法

「借金があるから投資は無理」と思っていませんか？実はそんなことはありません！もし借金が比較的低金利であれば、例えば住宅ローンや学生ローンなど、投資を検討することができます。実際には、借金管理と財務計画を同時に進めることができる場合もあります。

例えば、住宅ローンの金利が3〜5%で、投資が8〜10%のリターンを生む場合は、投資を続ける方が理にかなっています。このように、借金を返済しながらも資産を増やすことが可能です。

さらに、借金を返済している間でも、ドルコスト平均法を利用して少額ずつ株やファンドに投資することも考えられます。この方法により、リスクを分散しつつ、長期的な市場成長の恩恵を受けることができます。

重要なのは、借金があるからといって、資産形成を諦める必要はないということです。ただし、借金の利率が投資のリターンを上回っている場合は、借金返済を優先すべきです。逆に、投資のリターンが高い場合は、借金返済と投資を両立させたり、借金返済を進めながら、退職金や緊急資金のための貯金を続けることも可能です。

どの戦略を選ぶにしても、緊急資金を持つことは非常に重要です。この資金は、予期せぬ経済的危機に対処するためのもので、借金に逆戻りしないための防御策となります。通常、緊急資金は3〜6ヶ月分の生活費をカバーできる額が理想です。